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Seguros de Desgravamen Hipotecario
Ago 01, 2019 www.gacetafinanciera.com.bo

El seguro de desgravamen hipotecario es un tipo de seguro colectivo caracterizado por cubrir a múltiples asegurados en virtud de un contrato o póliza de seguro, suscrito por las entidades de intermediación financiera (EIF), a nombre y por cuenta de los asegurados, con entidades aseguradoras (EA), quienes se comprometen a pagar el saldo insoluto de una obligación en caso de fallecimiento o invalidez total o permanente del asegurado.

Este seguro es ofertado por las EIF, es decir, Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Entidades Financieras de Vivienda o Instituciones Financieras de Desarrollo, de manera complementaria a sus productos crediticios, usualmente créditos de vivienda, consumo y microcréditos. Sin embargo, la adhesión a este seguro es obligatoria únicamente para los créditos hipotecarios de vivienda, de conformidad con lo dispuesto por el artículo 1374 del Código de Comercio, norma que fue replicada en los reglamentos específicos de la Autoridad de Fiscalización y Control de Seguros y Pensiones (APS) y la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), quedando facultado el consumidor financiero de aceptar o rechazar el seguro ofertado en otro tipo de créditos.

Por mandato de la Ley 393 de Servicios Financieros, los seguros colectivos, como el seguro de desgravamen hipotecario, deben ser contratados por las EIF a través de procesos públicos de licitación, en los que, se debe considerar como único criterio de selección: “la prima más baja ofertada”. Estos procesos, engendrados con el objetivo de transparentar las condiciones contractuales entre las EIF y las EA para la adquisición de seguros colectivos, permitió también que los consumidores financieros comparen las condiciones generales y particulares de las pólizas, así como, las coberturas de los seguros de desgravamen hipotecario ofertados por las EIF, adicionando un factor importante de análisis al momento de evaluar el acceso a un crédito, debido a que el seguro siempre tendrá un impacto sobre el costo del crédito.

Al respecto, en una revisión simple sobre las condiciones particulares de los seguros adquiridos por las EIF, con vigencia hasta el 2020, podemos identificar que la mayoría de los seguros de desgravamen hipotecario, tienen coberturas básicas de fallecimiento e invalidez total y permanente, muy pocas se adhirieron a coberturas adicionales de gastos de sepelio y ninguna EIF incorporó la cobertura de indemnización de capital adicional, permitida por el artículo 6 del Reglamento de Seguro de Desgravamen de la APS. Respecto al monto de la prima, esta se determina aplicando la tasa neta al capital asegurado, tasas que en el caso de los bancos y La Promotora EFV, no superan el 0.5%, siendo algunas cooperativas las que presentan tasas superiores a la señalada, como se muestra en el cuadro a continuación:

Condiciones Particulares de los Seguros de Desgravamen Hipotecario

* Fuente: Condiciones Particulares Seguros de Desgravamen Hipotecario extractada de los sitios web de las EIF que exponen esta información.

¿Qué es lo importante de este seguro?

  • El asegurado tiene la obligación de declarar objetiva y verazmente las afectaciones de salud a través del formulario declaración de salud.  La reticencia o inexactitud hacen anulable la cobertura individual.
  • El seguro cobertura fallecimiento e invalidez total y permanente.
  • No cobertura: 1) enfermedades pre - existentes que no hayan sido comunicadas, 2) intervenciones en actos criminales que ocasionen el fallecimiento o la invalidez, 3) realización de deportes riesgosos, 4) guerras internaciones o civiles o hechos que las leyes califican como delitos contra la seguridad del Estado, 5) fusión, o fisión nuclear o contaminación radioactiva, 6) suicidio.
  • La vigencia individual de la cobertura inicia en el momento del desembolso y finaliza al momento de la extinción de la operación crediticia.
  • La EIF debe efectuar el pago de la prima de acuerdo con los términos de la póliza, los retrasos no son atribuibles al asegurado, siendo la EIF responsable por los perjuicios y contingencias.
  • Se asegura 100% a todos los codeudores por el saldo insoluto de la deuda, quedando prohibido el pago del siniestro a prorrata.

¿Cuál es el proceso de indemnización?

  • El asegurado debe comunicar el siniestro dentro de los quince días de tener conocimiento de este. La retardación sin causa justificada puede librar a la EA de sus obligaciones.
  • La aseguradora en un plazo de treinta días debe aceptar o rechazar la cobertura. El silencio, importa la aceptación del reclamo.
  • Establecido el derecho del asegurado, la entidad aseguradora debe pagar dentro de los quince días siguientes.

 

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